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乙肝还能买到适合的保险吗?2020乙肝投保总攻略

2020-02-04
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【导读】 中国是乙肝大国,根据数据显示,平均每12个人中就有一个乙肝病毒携带者;而乙肝与肝癌又关系密切,一旦乙型肝炎发展到肝硬化,继续恶化就是肝癌。

数据看得让人触目惊心,让人不自觉下意识摸了摸自己的肝。而且这里透露出了两个信息:

1. 乙肝患者患肝癌的风险大,保险公司在设计产品的时候也会考虑到理赔的风险问题,对于健康状况异常的非标准体,核保总是会严格一些。

2. 我国乙肝病毒携带者基数庞大,而这些人群同普通人群一样也亟需健康保障。

于是我们就经常收到关于乙肝的投保疑问:

大三阳还能买重疾险吗?

小三阳投医疗险会被拒吗?

乙肝还能买到适合的保险吗?

如果你也有这样的困扰和疑问,那就接着往下看吧!

所有的乙肝病毒携带者都是乙肝患者吗?

虽然在日常生活中,只要血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性,即乙肝病毒携带,我们就统称“得了乙肝,”或者在体检报告中出现了大三阳、小三阳的检查结果,也第一反应是“得了乙肝”。但其实,乙肝病毒携带与确诊乙肝,是两个概念。

乙肝病毒携带:血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性,这就是一个简单的检查结果。

确诊乙型肝炎:血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性,并且乙肝病毒导致了肝功能异常,肝细胞被破坏,形成炎症。

那大三阳、小三阳同乙肝病毒携带类似,也是血液检查结果,不等同于确诊乙型肝炎。

按照乙肝五项(乙肝两对半)指标,大家可以了解一下正常人、单纯乙肝病毒携带、小三阳和大三阳之间的区别:

乙肝还能买到适合的保险吗?2020乙肝投保总攻略

简单解释的话,大三阳、小三阳、单纯乙肝病毒携带这三种检查结果,只有再加上肝功能异常,才是确诊了乙型肝炎;而如果肝功能正常,那就不是确诊了乙型肝炎,称不上是乙肝患者。

乙肝病毒携带者可以投保健康险吗?

以目前市面上绝大部分健康险的健康告知为标准来看:

首先,肝功能已经出现异常,确诊为乙型肝炎的人群,99.9%是会被拒保的;

而肝功能正常的前提下,单纯乙肝病毒携带、小三阳、大三阳,仍有机会成功投保。

所以啊,即使是乙肝病毒携带人群,也不用太过绝望,认为一定无法投保。事实上,在如实告知的基础上,带病投保有不少“捷径”可走:

● 产品首选健康告知宽松的。

● 健康告知不通过,选择有智能核保功能的产品。在线进一步核保,快速得到核保结论,记录不留底。

● 人工核保,按要求准备齐全的核保资料,等待核保结果。

● 线上投保不成功,可选择线下多家投保,选择核保结论最好的。

总之,大家不要看到健康告知上问询了大三阳、小三阳或者乙肝病毒携带,就放弃投保了,条条大路通罗马,多多尝试一下。自己拿不准,就寻求专业保险经纪人的帮助,帮助引导您进行核保,选择产品也更省心。

产品不同,核保结果也各有差异,要多对比

综合我们上面所说,乙肝病毒携带带病投保,选择产品很重要。因为产品不同,核保结果也各有差异,要多对比才能选到核保结果更好的。下面我们举例来说明:

1、投保重疾险

对于重疾险,如果已经确诊了乙型肝炎,任何一款都不可以投。如果肝功能正常,则需具体问题具体分析。

单纯乙肝病毒携带:

不同产品的核保结论不一样,可能会拒保,也可能加费承保、标准体承保。

星悦重疾险对乙肝病毒携带核保最宽松,即使肝功能稍微有偏高,只要不超过正常值的1.5倍,就可以标准体承保,健康一生A2019则可以加费承保。康乐一生2019稍微严格一点点,要求肝功能、肝脏B超、DNA检查、AFP检查无异常,方可投保。

乙肝小三阳:

和单纯乙肝病毒携带一样,拒保、加费承保、标准体承保都有可能,星悦需要进一步人工核保。

乙肝大三阳:

乙肝大三阳投保重疾险就非常难了,上图中只有健康一生A2019,在肝功能不超过正常值1.5倍的情况下,可以加费承保。星悦依旧还是需要人工审核,其他几款产品基本上都是拒保了。

乙肝还能买到适合的保险吗?2020乙肝投保总攻略

2、投保百万医疗险

对于已确诊乙型肝炎,医疗险中与重疾险类似,直接拒保。

核保最宽松的是惠享e生百万医疗险,健康告知只问询“肝功能正常”及肝炎,对于大、小三阳都不问询,可以直接正常承保!

此外,惠享e生也是三高患者的福音,健康告知非常宽松,而且最高70岁还可以投保,对于中老年带病患者来说是非常难能可贵的。

安联的臻爱医疗则最为严格,只要是乙肝病毒携带,一概拒保。

其他几款医疗险,乙肝大三阳拒保,而小三阳及单纯乙肝病毒携带,则是直接除外责任承保,不过核保问询还是有所差异。平安e生保除外乙肝及其并发症和后遗症引起的治疗、好医保则是除外乙肝肝炎、肝硬化、肝癌极其转移癌引起的治疗,更严格一些。

写在最后

在现代社会,健康保障必不可少,健康险产品就是一种刚需。因此保险公司会不断地推出新产品、或者更新旧产品的保障内容,总体趋势就是买保险越来越简单、门槛越来越低、保费越来越便宜。

因此,即使身体健康异常,大家也不要畏惧投保这件事。勇于尝试、多多比对,最终找到一款合适自己的保险,完善自身保障,让我们面对风险时更有底气!

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